Российский клуб экспертов по франчайзингу и готовому бизнесу 
|
Бесплатная консультация |
ГлавнаяЭнциклопедия франчайзинга
|
Машина: кредит против свиньи-копилки
Для начала отметём все ситуации, когда кредит берётся вынужденно – в доме сломался холодильник, вышел из строя телевизор, утопили в ванной вполне работоспособный телефон, и т.д. Потому как в подобный момент необходимую в хозяйстве вещь нужно «восстановить» очень быстро, и тут уж не до калькулятора. Вещи, к «жизнедеятельности» которых мы так привыкли, порой необходимы как воздух, поэтому ни 20, ни 30, ни 50% годовых не остановят в желании вернуть в быт тот или иной предмет. К примеру, приказавший долго жить холодильник в 30-ти градусную жару вполне может превратить жизнь молодой семьи с маленьким ребёнком в сплошные мучения – тут уж не до величины переплаты. На втором этапе мы можем отмести те варианты, когда получение кредита связано с плановой заменой устаревшей техники (или мебели, к примеру). В таких ситуациях можно сколь угодно долго выбирать различные схемы займов, начиная с получения недорогих кредитных карт с длительным сроком льготного периода, заканчивая затратными по стоимости потребительскими ссудами с драконьими эффективными ставками под 60-100 процентов годовых. Потребитель услуги не стеснён во времени, а цена вопроса варьируется от 5 до 30 тысяч рублей. С учётом обстоятельств, клиент может соотнести свои доходы и расходы, заняться небольшим накопительством и купить понравившуюся вещь, не прибегая к услугам банков. А, зачастую, и остаться в выигрыше, поскольку за 3-6 месяцев такого накопления на рынке товаров и услуг, как правило, происходит смена поколений моделей (в цифровой технике особенно), поэтому на отложенные средства можно приобрести ещё более новую технику, при этом не переплачивая ни рубля. Проще говоря: не горит. Совсем другое дело, если планируется приобретение автомобиля, к примеру. Причём не старенькой и убитой предыдущими хозяевами «десятки», а вполне комфортабельной и удобной среднестатистической иномарки стоимостью под 400 – 600 тысяч рублей. В данном конкретном случае убаюкивать себя надеждами накопить за 3-5 лет необходимой суммы зачастую не получается: слишком долго придётся отказывать себе во многом ради покупки «железного друга», да и с искушением потратить поднакопившиеся средства на что-нибудь другое весьма трудно потягаться. Именно в эти моменты приходит на ум мысль о кредите на автомобиль. А вместе с ней – поле битвы между свиньёй-копилкой и займом. Как говорится, и хочется, и колется… Итак, дано: стоимость автомобиля 500 000 рублей. Расходы на оформление, ОСАГО, КАСКО и т.д. учитывать не будем, поскольку они в любом случае приведут к удорожанию как в случае накопления, так и в случае получения ссуды. Свинья-копилка Рассмотрим пример, когда семья способна откладывать (ежемесячно) на покупку автомобиля по 14 000 рублей. Не в чулок или под подушку, разумеется, а пополнять свой счёт в банке, размещая денежные средства пусть под небольшой, но всё-таки процент. Почему небольшой? Потому как пополняемые вклады, в среднем, приносят 7-8% годовых. Рекламируемые ставки под 10-13% годовых обычно подразумевают достаточно внушительный размер первоначальной суммы депозита (от ста тысяч рублей), поэтому на них ориентироваться нет практического смысла. Теперь учтём инфляцию, которая по официальным данным составит именно 7-8%, а неофициально – все 10-15%. Получается, что вклад в банке, в лучшем случае, попросту сохранит платёжеспособность номинального рубля. За три года «свинья-копилка» выдаст 560 000 рублей (с учётом начисления сложного процента на остаток). Казалось бы – денег хватит. Но не тут-то было: за три года инфляции машина подорожает до 600 000 рублей, а может и больше, поскольку платёжеспособность номинального и сохранённого рубля снизится. В сухом остатке мы получаем, что за три года накоплений нам не хватает 40 000 рублей. Ещё три месяца накоплений будут впереди. Кредитный хомут Фактическая и реальная ставка, по которым сегодня заключаются договора, это 17-18% годовых. Дешевле - только ловушки с «бесплатными кредитами», но мы их рассматривать не будем. Условимся, что банк попросит сделать первый взнос 10% от стоимости автомобиля (50 000 рублей), которые потенциальный заёмщик накопит за 3 месяца (по 14 000 рублей). Как раз именно эти три месяца уравновесят сроки в случае «свиньи-копилки». В этом размер займа на автомобиль составит 450 000 рублей. За 36 месяцев (под 18% годовых) заёмщику предстоит выплатить 586 800 по кредиту (16 300 рублей ежемесячно), а в итоге, с учётом первого взноса, 636 800 рублей. Переплата по займу – 136 800 рублей. При этом следует отметить, что инфляцию учитывать уже не приходится: заёмщик платит равными частями по заключенному кредитному договору, а банк не может ухудшить условия договора и заставить клиента платить больше. Правда, кредитные организации всё чаще посматривают в сторону привязки % ставки годовых к разным факторам, однако пока это скорее единичные случаи, чем массовая практика. Что у нас получается в итоге: 600 000 рублей через три с небольшим года в случае «свиньи-копилки» против 637 000 рублей за тот же срок, но в кредитном хомуте. Три года накоплений без машины против трёх лет на машине, но за фактическую плату в 37 000 рублей… Многие могут со мной не согласиться, сославшись, к примеру, на экономическую нестабильность в стране. Сейчас трудно предполагать, насколько изменится ситуация и в какую сторону, однако на сегодняшний день выглядит всё именно так, как описано вверху. Мы не уговариваем и не отговариваем ни от накоплений, ни от кредита – каждый выбирает именно то, что ему по душе. Кто-то принципиально не хочет одалживаться ни у банка, ни у кого бы то ни было, кто-то – принципиально не хочет ждать три года (или больше), чтобы сесть за руль машины. Мы говорим лишь о том, что в определённых случаях истина в девизах банков «жить можно сегодня, а платить – завтра» всё-таки присутствует. И наглядный пример расчётов с калькулятором в руках это показывает. * * * НОВОСТИ ИЗВЕСТНЫХ БРЕНДОВ«Росинтер» купила T.G.I. Friday’s в центре ВаршавыОдин из крупнейших ритейлеров в России компания «Росинтер» стала владельцем ресторана T.G.I. Friday’s, который расположен в центре Варшавы. Это позволило «Росинтер» стать единственным франчайзи компании ... За 2010 год ГК «Тамерлан» запустила14 магазинов «Пятерочка»ГК «Тамерлан» была основана в 1999 году. На декабрь 2010 года в состав сети вошло 121 магазин в Волгограде и Волгоградской области. С 2003 году компания начала развиваться по франчайзингу.... Увеличим «Алфавит»!Вот-вот начнется экспансия подмосковной сети магазинов обуви «Алфавит», в планах которой в 2011 году в два раза увеличить продажи обуви своего бренда. В наступающем году планируется запустить 12-15 точек не только в Москве, но и за ее пределами.... Harmonix осталась без роялти и бонусовВ былые времена игры вроде Guitar Hero и Rock Band приносили миллионные прибыли своим разработчикам. Но сегодня выясняется все больше подробностей о том, что их создател... 8 декабря начнет работу конференция для женщин-предпринимателейВ Тольятти «Агентство экономического развития» проведет 8 декабря текущего года конференцию «Женщина и предпринимательство», которая состоится в пансионате «Парк Отель» под патронажем администрации города.... В Новосибирске открылся первый супермаркет «Бэхетле»В Октябрьском районе Новосибирска Бэхетле станет крупнейшим магазином - его площадь составит 1,5 тыс. квадратных метров. Штат - около 250 человек. Ранее магазины сети "Бэхетле" открывались только в Татарстане (13 магазинов) и Москве (5, первый был открыт в 2006-м).... X5 Retail Group планирует развиваться в БашкирииНачиная с 2011 года, продуктовый ритейлер X5 Retail Group планирует открывать не менее 30 магазинов собственных торговых сетей в год. Стратегический упор будет сделан на магазины-дискаунтеры «Пятерочка».... В Перми открываются рестораны SubwayТри ресторана быстрого питания Subway появится в Перми. Из них один уже начал работу, а еще два будут открыты в скором времени. Отметим, что хозяева всех трех ресторанов разные. Такой случай, когда примерно в одно время в одном городе разными предпринимателями приобретается несколько франшиз ... В Греции открылся первый магазин Stenders.Латвийский производитель косметики Stendera ziepju fabrika (Stenders) открыл первый магазин в Греции. По словам представителя предприятия Майи Аболини, магазин расположен в Афинах, в торговом центре Golden Hall.... Rikki-Tikki открыла четыре магазина за последние два месяцаКомпания «Рикки-Тикки» сообщила об открытии четырех новых магазинов за последние два месяца. За это время свое развитие торговая сеть детской одежды продолжила в городах Иваново, Оренбурге, Краснодаре и Ханты-Мансийске.... * * * Москва, Россия и весь мирРекламаФраншиза Zara - Франчайзинг магазина модной одежды Zara, ZaraZara, Bershka, Promod и другие бренды из Италии, Франции, Испании, Турции, Китая |
«Жить можно сегодня, а платить – завтра». По таким девизом банки готовы предоставлять клиентам различные ссуды под различные цели, начиная с потребительских займов на холодильник, заканчивая ипотечными кредитами за загородный особняк с машинкой в комплекте. Ворчунам и недоверчивым гражданам всегда готовы возразить красивым кивком головы: «Посмотрите на штаты, они все там поголовно живут в кредит. И ничего с ними не происходит!» Вот только «забывают» говорить, что по купленному в кредит дому иной раз расплачиваются внуки и правнуки заёмщика. Что же сегодня выгоднее – копить или брать в кредит – мы и попробуем сегодня разобраться, взяв в руки самый беспристрастный предмет: калькулятор.